Prečo By Mileniáli Mali Teraz Určite Maximalizovať Príspevky 401 (k)

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-16 20:43

Viaceré spravodajské firmy písali príbehy o „kríze v dôchodku“, ktorej v súčasnosti čelia mileniáli. O tom, či je to kríza alebo nie, sa dá polemizovať. O tom, či si mileniáli dosť šetria na dôchodok, sa nedá polemizovať. Nie sú.

Väčšina mileniálov (vrátane mňa) je príliš zaneprázdnená každodenným zhonom platenia nájomného, splátok študentských pôžičiek a hľadaním dostupného zdravotného poistenia, ktoré by pri plánovaní dôchodku malo veľkú šírku pásma.

Nie je to tak, že by sme boli proti plánovaniu dôchodku, ale že si nemyslíme, že je to možné s našim súčasným príjmom.

Pravda je, že kríza v dôchodku, aj keď je skutočná, určite nie je odsunutá na tisícročných obyvateľov. Celá konštrukcia zameraná na dlhodobé výhody na pracovisku - tá, ktorá presvedčila vašich rodičov, aby sa vzdali svojich umeleckých snov v prospech stabilnej práce s dobrým balíkom výhod - sa posledné dve desaťročia neustále pred našimi očami rozmotávala. Vláda USA už dnes ruší výhody pre ľudí čerpajúcich sociálne zabezpečenie; nová štúdia publikovaná vo Wall Street Journal predpovedá, že systém bude v bankrote do roku 2026. Medzitým dôchodkový systém bankrotuje štáty a obce. Výsledkom je, že sa už neponúkajú iba dôchodky, ale ľuďom sa odnímajú aj existujúce dôchodky.

Mnoho z generácie našich rodičov sa teraz zaoberá touto realitou, niektorí lepšie ako ostatní. Ale pre ich deti reakcia na situáciu kolíše medzi zúrivým vyznávačom socialistickej vlády a prázdnym pohľadom. Buď zmeníme systém, alebo nebudeme môcť nič robiť. Obidve reakcie sa končia prekrížením prstov a Voltairean sa vráti k úlohe, ktorá sa práve nachádza, t. J. Absolvovaniu pracovného týždňa.

Celý čas ignorujeme veľmi mocný nástroj, ktorý máme k dispozícii, a sedíme tam priamo medzi našou dohodou o práci a vyhláseniami o výhodách.

Tým nástrojom je 401 (k).

Čo je 401 (k)?

Účet 401 (k) bol pôvodne navrhnutý vládou na pomoc pracovným silám ako ja a vy plánujete odchod do dôchodku. Je to špeciálny sporiaci účet, ktorý nie je zdanený; inými slovami, môžete si nechať viac z usporených peňazí. 401 (k) je zriadený a udržiavaný zamestnávateľom bez ohľadu na výšku mesačného príspevku, o ktorej sa rozhodnete. Táto suma sa automaticky stiahne z vašej mzdy - nikdy sa nedostane až na vašu výplatnú pásku - a uloží sa na účet 401 (k). A pretože vás daň zdaňuje iba z platu za odvoz domov, 401 (k) ponúka výhodu zníženia daňovej povinnosti.

Keď ľudia hovoria o „maxime“svojich 401 (k), znamená to, že prispievajú maximálnou sumou, ktorú povoľuje zákon alebo vaše pracovisko. Od roku 2018 je maximálna výška federálneho príspevku 18 500 dolárov. (Bude sa zvyšovať každý rok s infláciou.) Pre väčšinu pracovníkov je maximálna suma, ktorú vám spoločnosť umožní prispieť na vašu čiastku 401 (k), medzi 10 až 15 percentami z vašej mzdy.

Účet 401 (k) bol pôvodne navrhnutý vládou na pomoc pracovným silám ako ja a vy plánujete odchod do dôchodku.

Podľa certifikovaného finančného plánovača Rachel Podnos z Washingtonu, D. C. „Ak to umožňuje hotovostný tok, každý by sa mal prepracovať k maximálnej hodnote 401 tis. Možno by nebolo možné, aby to všetci hneď dosiahli na maximum, ale až sa váš príjem zvýši, prepracujte sa k tomu. “

Najlepšie začnite všade, kde môžete, aj keď to znamená, že zatiaľ prispievate minimálnou sumou. Potom zakaždým, keď získate zvýšenie, vložte polovicu sumy zvýšenia do svojich príspevkov 401 (k). Ak to budete robiť každý rok, povedá Podnos, váš účet bude exponenciálne rásť. „Namiesto toho, aby ste pri každej propagácii získali krajší byt alebo utrácali viac za dovolenky, zostaňte na svojom súčasnom životnom štýle a navyšujte svoje príspevky vo výške 401 (k), kým to nevyčerpáte. Vďaka tomu som videl, že ľudia skutočne budujú bohatstvo. “

Ako funguje 401 (k)?

Všetci vieme, že by sme mali šetriť a investovať peniaze, ale koľkí z nás to vlastne robia? Obzvlášť, keď je to tak, tak ľahké minúť všetko, čo nám po účtoch zostane, na nové párové slúchadlá, šteklivé víkendové pobyty alebo príliš veľa kôl v najnovšom remeselnom koktailovom bare.

To je na časti 401 (k) to najlepšie: uľahčuje ukladanie tým, že je bezduché. Automatické nastavenie vkladu znamená, že peniaze určené na príspevok v skutočnosti nikdy neprejdú vašimi rukami. Ak si ju vopred vezmete z platu, môžete bez námahy udržiavať zodpovedný životný štýl (napr. Žiť menej ako zarobíte) namiesto toho, aby ste „zabudli“(t. J. Podľahli pokušeniu) a utratili všetko, čo zarobíte.

Ak existuje nejaká nevýhoda pre 401 (k), je to tak, že peniaze sú takpovediac zamknuté. Aj keď existujú určité plány 401 (k), ktoré vám umožňujú vziať si „pôžičku“na konkrétne účely (napríklad za vzdelávanie alebo účty za lekársku starostlivosť), pokuta za väčšinový poplatok za výber finančných prostriedkov pred dosiahnutím veku 59 rokov. Je to preto, že celá podstata tento účet nie je iba sporenie, ale sporenie na dôchodok.

To je na časti 401 (k) to najlepšie: uľahčuje ukladanie tým, že je bezduché.

Dobrou správou je, že do dôchodku budete v nižšej daňovej kategórii, čiastočne v dôsledku 401 (k). Čo znamená, že zo všetkých týchto peňazí, ktoré ste ušetrili, si budete môcť nechať viac.

Ak pracujete na plný úväzok takmer kdekoľvek, pravdepodobne máte v balíku výhod zahrnutú možnosť účtu 401 (k). Ak máte radi väčšinu mileniálov (opäť vrátane mňa), viete o tomto type účtov len toľko, aby ste boli nebezpeční … to znamená, že sú nebezpeční aj pre vás. Pretože (správne) spájate 401 (k) s dôchodkom, nevynakladáte veľa úsilia a úsilia na jeho udržanie. Podľa štúdie Vanguard k nej prispieva vôbec menej ako polovica ľudí, ktorí majú k dispozícii možnosť 401 (k). Tí, ktorí prispievajú, majú tendenciu stanovovať a zabúdať na svoje príspevky v minimálnej minimálnej výške.

Ak svoju maximálnu hodnotu 401 (k) nevyčerpáte, znamená to, že prichádzate o obrovskú príležitosť, a dôvod sa vracia do dôchodku.

Prehodnotiť svoj odchod do dôchodku

Je čas prestať myslieť na odchod do dôchodku, pretože toto obdobie odovzdáte kartu rušiteľa, odovzdáte všetky tvorivé sny, ktoré ste si doteraz neuvedomili, a trvale sa usadíte na hojdacej stoličke na verande. Existuje dôvod, prečo sa ľudia tešia na dôchodok: je to jedno z najbohatších období vášho života, ktoré je bohaté na skúsenosti a príležitosti. Ale iba ak to plánujete správne.

V prvom rade musíte byť zdraví, aby ste dosiahli úžasný dôchodok. Realita je taká, že bez ohľadu na to, koľko za studena lisovaných džúsov, ktoré ste skonzumovali, alebo schodov, ktoré ste behali v najlepších pracovných rokoch, budete potrebovať o niečo viac zdravotnej starostlivosti, akonáhle dosiahnete dôchodkový vek.

„Peňažné liečebné náklady v dôchodku sú miestom, kde mnoho ľudí významne podhodnocuje svoje náklady,“hovorí PamelYellen, finančný vyšetrovateľ so sídlom v SantFe v Novom Mexiku. Podľa jej výskumu bude 65-ročný pár, ktorý odchádza do dôchodku, teraz podľa štúdie Fidelity potrebovať 275 000 dolárov na pokrytie výdavkov na zdravotnú starostlivosť, čo nezahŕňa dom ošetrovateľskej starostlivosti alebo domácu zdravotnú starostlivosť. Vieme, že o tom nechcete počuť, ale stojí za zmienku, že najmenej 70 percent ľudí starších ako 65 rokov bude vyžadovať služby dlhodobej starostlivosti a viac ako 40 percent bude potrebovať domácu ošetrovateľskú starostlivosť, uvádza americké ministerstvo zdravotníctva. zdravotníctva a sociálnych služieb - a Medicare tieto náklady nepokrýva. Pokiaľ bude Medicare v čase, keď sme dosiahli 65 rokov, ešte stále k dispozícii.

Existuje dôvod, prečo sa ľudia tešia na dôchodok: Je to jedno z najbohatších období celého vášho života, ktoré je bohaté na príležitosti a príležitosti.

Po druhé, pravdepodobne si chceš počas dôchodku aspoň zachovať svoj súčasný životný štýl, ak ho nie vylepšiť. Popremýšľajte, čo by ste chceli robiť s tým všetkým voľným časom, keď ho máte. Cestovanie? Kúpiť si pôdu, kde môžete chovať lamy? Naučte sa hrať 28-dielnu sadu na bicie, aby ste mohli vrátiť hold kapele Davea Matthewsa? Do pekla, možno chceš byť tým úžasným starým človekom, ktorý každých pár mesiacov dáva poštou svojim vnukom prekvapivé kontroly.

Teraz zvážte, či by ste si mohli dovoliť niečo z toho urobiť zo svojho súčasného príjmu. A ak nepracujete, odkiaľ majú pochádzať všetky tie peniaze?

Zrátané a podčiarknuté, bude deň, kedy budete chcieť prestať pracovať alebo aspoň pracovať. Tým, že teraz maximalizujete svoju 401 (k) (alebo sa k nej dopracujete ASAP), dostávate sa do ideálnej polohy na opustenie pracovného sveta vo veľkom štýle. Čo potom urobíte, je len na vás.

Rachel Podnos, JDCFP je finančný plánovač spoločnosti Wealthcare LLC so sídlom vo Washingtone. V súčasnosti píše knihu finančných rád pre tisícročia - hľadajte ju neskôr v roku 2019. PamelYellen je finančná vyšetrovateľka, zakladateľka banky Bank On Yourself a autorka dvoch najpredávanejších kníh New York Times. Článok pôvodne publikovaný 7. septembra 2018.